В жизни любого заемщика в случае невыплаты кредита возможна ситуация, когда организация, выдавшая кредит, может передать его долг коллекторам. Попробуем разобраться, какую линию поведения нужно выбрать, если коллекторы требуют у вас возвращения долга.

Кому вы должны?

Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования. Эти документы должен направить вам кредитор по почте либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить: находится ли ваш долг в банке либо он переуступлен новому кредитору.

Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности.

Убедитесь в легальности взыскателя

Если вы столкнулись с коллекторской организацией, вам необходимо узнать, имеет ли она лицензию и состоит ли она в реестре взыскателей. Проверить это можно на официальном сайте ФССП России в сервисе «Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности».

Неважно, по какой схеме работает с вами взыскатель – по агентской или по договору цессия, главное – он должен действовать в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – закон № 230-ФЗ), регламентирующим деятельность взыскателя.

Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если он сделает это, то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например, в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агентств). «Неправильному» взыскателю грозит либо крупный штраф в размере до 2 млн руб., либо отзыв лицензии и исключение из реестра взыскателей (ст. 14.57 КоАП).

По ночам звонить нельзя

Коллекторам запрещено (в соответствии с ч. 2 ст. 6 закона № 230-ФЗ):

– применять физическую силу;

– применять угрозы о причинении вреда здоровью;

– портить или ликвидировать имущество должника;

– угрожать ликвидацией имущества;

– использовать меры, которые могут быть опасными для жизни;

– оказывать психологическое воздействие на должника или третьих лиц;

– вводить в заблуждение;

– злоупотреблять своими полномочиями.

При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб.

Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков (ст. 7 закона № 230-ФЗ). Коллекторы вправе:

– осуществлять телефонные звонки максимум восемь раз в месяц, в неделю – 2 раза, за один день не должно быть более одного звонка;

– звонить должнику в будние дни – с 8:00 до 22:00;

– звонить в субботу и воскресенье – с 9:00 до 20:00.

Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику, коллектор не имеет права.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц (ст. 7 закона № 230-ФЗ):

– беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;

– людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;

– инвалидам I группы.

Куда обращаться?

Если коллекторы нарушают закон № 230-ФЗ, то должник вправе обратиться:

– в полицию, если есть угроза жизни или должнику подкидывают листовки или письма с угрозами;

– в Следственный комитет РФ, если коллекторы открыто вымогают денежные средства;

– в Генеральную прокуратуру РФ, если имеют место угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, что влечет за собой уголовную ответственность. В этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.

В качестве доказательств нарушения прав заемщика выступают:

– запись телефонного разговора;

– видеофиксация взаимодействия коллектора с заемщиком;

– показания свидетелей.

Долг со скидкой

Каждый кредитор желает получить хоть какую-то прибыль, поэтому время от времени предлагает заемщику закрыть долг с дисконтом. Это распространенная практика, так как взыскивание задолженности несет дополнительные затраты, не гарантируя возврата просроченной задолженности, а в случаях с банком обязывает еще и формировать резерв на возможные потери по ссудам.

Кредиторам это невыгодно, поэтому проще дать скидку заемщику и получить хоть какие-то деньги. Чтобы понять, почему коллекторам выгодно давать скидку заемщику, нужно понимать, за какую сумму коллекторы покупают просроченные долги. В 2018 году стоимость портфеля просроченных займов варьируется в размере 1-3 % от суммы долга. То есть, например, долг в размере 100 тыс. руб. коллектор может купить за 1-3 тыс. руб.

Может ли коллектор подать в суд?

Да, коллектор может обратиться в суд, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа.

В суд не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили договор с банком, если только долги перешли не по цессии.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед судебным приставом в рамках Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – закон № 229-ФЗ), и пристав будет действовать в рамках данного закона. Соответственно ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может.

Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором. Напомним, что срок давности составляет три года – по истечении этого срока подать в суд коллекторы не могут (ст. 196 Гражданского кодекса).

Отказ от общения с кредитором

Каждый гражданин имеет возможность прекратить назойливое общение с кредитором. В соответствии со ст. 8 Закона № 230-ФЗ, который вступил в силу 1 января 2017 года, отказ от взаимодействия с кредитором можно подготовить через четыре месяца после возникновения просрочки по долгу. Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами необходимо направить через нотариуса либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, кредиторы уже не смогут звонить и осуществлять действия на возврат просроченной задолженности.

После того как заемщик отказался от взаимодействия с кредиторами, у них остается только один путь добиться возврата долга – идти в суд. После вынесения решения должником займутся судебные приставы.

Арест на имущество

Если у вас есть на руках исполнительный лист, значит, взыскание будет проходить в рамках Закона № 229-ФЗ.

Судебные приставы наделены широким кругом полномочий по взысканию задолженности. Открывая исполнительное производство на основании исполнительного документа (к примеру, исполнительного листа) судебный пристав вправе (ст. 64 Закона № 229-ФЗ):

– наложить арест на имущество должника, включая деньги и ценные бумаги;

– изъять арестованное имущество должника;

– осуществить проверку финансовой документации должника;

– объявить в розыск должника либо его имущество.

После открытия судебного производства должнику предоставляется пять дней для добровольного исполнения решения суда. В случае отказа должника самостоятельно погасить долг в пределах предоставленного для этого срока пристав получает доступ к реестрам его имущества (в целях последующего ареста), в который входят:

– транспортные средства;

– жилая недвижимость (квартира, дом, дача и т. д.);

– земельные участки.

В случае отсутствия у должника перечисленного выше имущества пристав запрашивает банковские учреждения на предмет наличия в них его счетов, которые также могут быть арестованы.

Могут списать зарплату

Следующим этапом производства (при отсутствии и банковских счетов) является обращение к работодателю должника. Напомним, что в счет погашения имеющейся задолженности пристав вправе списывать до 50 % (а в отдельных случаях и до 70 %) заработной платы должника (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).

Если же должник официально не трудоустроен, то пристав вынужден приступить к описи его имущества (как правило, находящегося в жилище должника). Если после всех процедур взыскать нечего или взыскано частично, пристав имеет право закрыть исполнительный лист актом о невозможности взыскания (ст. 46 Закона № 229-ФЗ).

Возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного ст. 21 Закона № 229-ФЗ.

Инна Панкова, фото из открытых источников