По данным Росстата, задолженность населения перед банками продолжает расти. Размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября 2017 года составил 2,7 трлн руб. (за 11 месяцев 2016 года – 2,6 трлн руб.). То есть все больше заемщиков оказывается не в силах выплачивать ежемесячные платежи. Однако о том, что существуют способы уменьшить платежи по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки. Попробуем разобраться, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Если уменьшился доход

В первую очередь специалисты отмечают, что об уменьшении платежей по кредиту стоит задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40 % бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом, по словам экспертов, банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита. Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.

Снижение процентной ставки

Срок рассмотрения заявления о снижении – не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк. Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки. По словам экспертов, банки не рады таким заявлениям, но ставки снижают, так как для них это выгоднее, нежели потеря клиента, который может досрочно погасить долг за счет финансовых средств другого кредитора.

Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора кредита является правом кредитора, а не обязанностью.

Вместе с тем снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. На положительное решение банка влияют следующие факторы: отсутствие просроченной задолженности; срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс. руб.; кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации.

Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки. Любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны.

Когда выгодно снизить ставку

В случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, стоит соблюдать три правила.

Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2013 году под 12 % годовых, а в 2018 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку под 9,5 % годовых.

Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки надо обосновать, отметив ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Можно использовать такую формулировку: «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки Банка России».

К обращению в банк можно приложить предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия. Тогда банку надо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.

Рефинансирование

Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование. Для этого надо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит. Срок рассмотрения заявления - не менее пяти дней со дня обращения заемщика в банк.

Банки заинтересованы в первую очередь в добросовестных заемщиках и в крупных кредитах. А самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. Эксперты считают, что сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14 % годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94 %.

Пакет документов

Чтобы начать рефинансирование, надо собрать пакет документов и подать их в банк. Для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние три - шесть месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки. Однако переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д. Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница процентной ставки хотя бы на два процентных пункта.

При рефинансировании возможны различные подводные камни. Порой, при уменьшении ставки на 0,5-1 % осуществлять сложную процедуру не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов и т. д.

Перед тем как брать новый кредит, заемщику нужно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах. Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий.

Реструктуризация долга

При потере возможности выплачивать кредит стоит сразу сообщить об этом в банк и попробовать договориться о реструктуризации долга. В этом случае срок рассмотрения заявления – не более пяти рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Одним из вариантов являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу.

Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме того, на основании обращения заемщика банк может отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия. То есть реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому банк имеет право отказать заемщику. Но, по словам экспертов, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Реструктуризация – временная мера, поэтому при заключении договора стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям может отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того чтобы произвести реструктуризацию, заемщику надо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации.

Другие способы

Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором платежом, то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате.

Досрочно погасить ипотеку можно и за счет налогового вычета (подп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового кодекса). Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13 %, не должна превышать 2 млн руб. (подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб. и направить их на частичное погашение кредита. Кроме того, после выплаты банку процентов можно вернуть еще 13 % от их суммы, не превышающей 3 млн руб. (п. 4 ст. 220 НК РФ).

На досрочное погашение ипотеки можно направить средства материнского капитала – внести эту сумму в счет погашения основного долга и уменьшить ежемесячный платеж (ч. 6 ст. 10 закона от 29.12. 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»).

Воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение.

Подготовила Инна Панкова, фото из открытых источников