Перед тем как «влезать» в ипотеку на долгие годы, юристы компании «Форлекс» советуют внимательно прочитать кредитный договор с банком и обратить внимание на три главных момента.

От страховки можно отказаться!

– При заключении кредита банки настаивают на том, чтобы заемщик страховал само залоговое имущество (квартиру), свою жизнь и здоровье, титул. Титульное страхование означает, что банк получит страховую выплату, если квартира по каким-то причинам будет отчуждена у заемщика, – говорит юрист компании «Форлекс» Дмитрий Крисько. – Однако закон «Об ипотеке» обязывает заемщика страховать только недвижимое имущество, о других видах страхования там нет ни слова.

Понятно, что банку будет спокойнее, если такой длинный и крупный кредит, как ипотека, подстрахован со всех сторон. Более того, нередко от наличия страховок зависит процентная ставка по ипотеке.

– По закону «О защите прав потребителей» такая страховка является навязанной услугой, – продолжает юрист. – То есть банк заставляет брать одну услугу в обмен на другую. А чаще всего происходит парадоксальная ситуация: заемщика заставляют оформлять страховку на будущую ипотечную квартиру, а только после этого дают сам кредит, чтобы он мог ее купить.

Место для маневра в такой ситуации есть: Центробанк ввел пятидневный «период охлаждения», в течение которого клиент может отказаться от страховки и получить назад свои деньги. С 2018 года этот период будет составлять уже две недели.

Обратите также внимание на следующий момент: есть ли в договоре пункт о том, что в случае отказа клиента продлить страхование банк может расторгнуть договор и потребовать назад выданный кредит или объект недвижимости.

– По сложившейся практике даже если банк пойдет на это, то в суде ему откажут: истец не сможет доказать, что предмет ипотеки может быть поврежден действиями заемщика или третьих лиц, – отмечает Дмитрий Крисько.

Будьте аккуратны в выплатах

Один из главных пунктов кредитного договора – штрафные санкции за просрочку платежа. Как правило, для ипотеки пеня составляет 0,5 % от суммы невозвращенного займа в день. К счастью для южноуральцев, пеня не может расти бесконечно.

– Позиция Челябинского областного суда такова, что пеню следует ограничить 20 % годовых, то есть больше этой суммы штрафные санкции составлять не могут, – отмечает Дмитрий Крисько.

Старайтесь не нарушать сроков платежа, указанных в договоре. Такая забывчивость может больно ударить по кошельку.

– Возьмем такую ситуацию: ваш ежемесячный платеж нужно внести до 20-го числа. А вы внесли 26-го, – говорит правовед. – Все эти пять дней вам начислялась пеня. Вы платеж внесли, а из него какая-то часть пойдет на уплату пени. Соответственно, по основному платежу начинается недоплата, долг растет как снежный ком. И платя ипотеку, как вы считаете, исправно, в конце концов получите по почте исковое заявление от банка, что у вас образовался долг в размере, например, 50 тысяч рублей.

По словам юриста, эту задолженность оспорить можно, но довольно сложно. Намного проще заниматься «профилактикой»: каждый квартал или полгода запрашивать в банке выписку по счету и расчету задолженности, чтобы вовремя предупредить такие неприятные сюрпризы. Все-таки речь идет о крупной сумме.

Оптимальный вариант, когда в договоре прописано условие о досудебной претензии. В таком случае кредитор должен вначале постараться решить вопрос с задолженностью заемщика без обращения в суд. Это очень важный пункт, так как если дело дойдет до суда, то именно на «ипотечника» будет возложена оплата расходов, понесенных банком (госпошлина, экспертиза и так далее).

Не надеяться на реструктуризацию

Если заемщик понимает, что не может платить ипотеку в том объеме, который изначально планировал, он может попросить банк о реструктуризации кредита. Таким образом, ежемесячный платеж станет меньше, но увеличится период выплат. Однако стоит помнить, что реструктуризация – это право банка, а не его обязанность. Он может пойти вам навстречу, а может отказать.

– Заявление о реструктуризации нужно писать грамотно, – продолжает Дмитрий Крисько. – В моей практике были случаи, когда работник банка говорил заемщикам написать в заявлении фразу: «на уменьшение периода кредитования». Но сокращая срок выплат, вы увеличиваете ежемесячный платеж! Клиенты в шоке, подают повторное заявление о реструктуризации, а банк им уже отказывает.

Вообще в том, что касается ипотеки, следует быть вдвойне внимательным и осторожным. Совсем не весело лишиться своего дома, когда ты проплатил за него уже немалую сумму за несколько лет.

Владимир Марченко, фото из открытых источников

Юридическая компания «Форлекс»: г. Челябинск, ул. Доватора, д. 48, офис 410. Телефон: 8 (351) 248-48-86, e-mail info@forlex74.ru, сайт forlex74.ru